Применим ли закон "О защите прав потребителей" к отношениям по страхованию? Моя юридическая позиция однозначна - да, применим в общей части

Юридическая позиция Балыбина Е.Л. в части обоснования применимости к отношениям по страхованию общей части закона о защите прав потребителей: в части альтернативной подсудности, права на возмещение морального  вреда, освобождения от уплаты госпошлины

Считаю, что на отношения по страхованию  распространяется действие закона «О защите прав потребителей» в общей части по следующим основаниям.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на оказание услуг, в основе которых будет лежать обязательство, понятие которого, основания возникновения и порядок исполнения определены в соответствующих положениях Общей части обязательственного права Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как справедливо следует из Обзоров законодательства и судебной практики ВС РФ [1]: Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей» (везде в дальнейшем, будет определяться термином Закон) не может распространяться на правоотношения, вытекающие из Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и к отношениям по страхованию не применяется.

Сформулированный в вопросе 28^[2] и вопросе 2^[3] Обзора вывод не может толковаться расширительно и не должен выходить за рамки предмета Обзора, правовые последствия нарушения договора страхования определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании, а в части общих правил отношений страховщика-поставщика страховых услуг и страхователя – потребителя страховых услуг применимы положения закона «О защите прав потребителей» в части права граждан на предоставление информации, на возмещение морального вреда, на альтернативную подсудность и освобождение от уплаты государственной пошлины.

I. Текстовый анализ общей нормы закона «О защите прав потребителей»

Согласно определения вводной нормы Закона:

Закон «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и …, исполнителями, … при … оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение … услуг надлежащего качества…, …, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав;^[4]

Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий … услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;^[5]

Исполнитель - организация … оказывающие услуги потребителям по возмездному договору;^[6]

Анализ дефинитивной нормы гражданского права, выраженной через преамбулу закона «О защите прав потребителей» (абзацы с 1-го по 11-й Закона), определяющей субъектов и пределы регулирования Закона, показывает следующее.

Анализируемая норма является общей, т.е. регулирует отношения между потребителем и  исполнителем услуги, возникающие из намерения потребителя удовлетворить нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Общие нормы права регулируют общественные отношения определённого рода, а специальные – соответствующий вид данных отношений. Иначе говоря, общие нормы регулируют широкий круг общественных отношений, применяя достаточно высокую меру их обобщения. Специальные нормы, в отличие от общих норм, содержат более детализированные предписания по сравнению с общими нормами, так как полнее учитывают особенности конкретных общественных отношений. К таким специальным нормам относятся, в частности, нормы закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Применительно к отношениям по страхованию общие нормы Закона определяют основные понятия: услуга,  потребитель и исполнитель, права потребителя и обязанности исполнителя.

Так как указанная норма является дефинитивной, то, по определению, закрепляет юридические понятия, использование которых в официальном обороте создаёт юридически значимые конструкции и конкретные виды правоотношений.

Гипотеза данной нормы указывает на условия, обстоятельства и субъектов к которым адресован Закон, диспозиция данной нормы устанавливает, что закон регулирует отношения между лицами, указанными в гипотезе, устанавливает их права, определяет механизм реализации прав. Совместно гипотеза и диспозиция указанной нормы определяют пределы регулирования Закона.

Исходя из гипотезы нормы, для применимости Закона к отношениям по страхованию, необходимо и достаточно выполнение следующих условий: страхование должно являться услугой, должны иметь место договорные возмездные отношения между потребителем и исполнителем услуги, потребитель должен являться гражданином, заказывающим, или использующим услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а исполнитель является организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездному договору, страховая организация (страховщик) должна считаться исполнителем услуг, а страхователь – потребителем услуг страхования.

п.2 ст.2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"  определяет страховую деятельность (страховое дело) как сферу деятельности  по страхованию и по оказанию услуг, связанных со страхованием. В законе прямо не указано, что страхование является услугой,  но и не содержится запрета считать страхование услугой.

Согласно ст. 779 ГК РФ : «1. По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги». По договору страхования страховщик (исполнитель) обязуется осуществить страхование (осуществить деятельность по страхованию), а страхователь (заказчик) оплатить деятельность страховщика по страхованию объекта, определённого договором страхования.

п.2 ст.4 Закона № 135-ФЗ «О защите конкуренции» от 26.07.2006 г. даёт чёткое определение финансовой услуги: финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц;

Таким образом, Законом определено, что страхование является финансовой услугой.

Лицо, оказывающее услуги, всегда является исполнителем услуг. Отсюда прямо следует, что при предоставлении услуги по страхованию, страховщик является исполнителем услуги, т.к. обязуется за определённую плату осуществить деятельность по страхованию.

Страховщик, по закону, всегда является организацией. Услуга по страхованию всегда оказывается на основании договора страхования, следовательно, имеют место договорные возмездные отношения между страховщиком и страхователем.

Страхователь – гражданин заказывает услугу по страхованию для удовлетворения своих личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью в том случае, если он не страхует предпринимательские риски. В том случае, если страхователь страхует свою гражданскую ответственность в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей, по договорам ОСАГО), то третье лицо, в случае наступления страхового случая, имеет право на страховую выплату, то есть право использовать финансовую услугу, оказанную страховщиком страхователю. Выгодоприобретатель является Потребителем в силу того, что он использует услугу по страхованию[7].

Таким образом, синтаксический анализ общей нормы закона «О защите прав потребителей» доказывает, что налицо все необходимые и достаточные условия для применимости  общей части Закона к отношениям по страхованию.

Вместе с тем, в соответствие со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей», последствия нарушений условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры не подпадают под действие главы III Закона о защите прав потребителей, определяются законом. Следовательно, правовые последствия нарушения договора страхования определяются специальными нормами гражданского права (о страховании).

II. Анализ положений ГК РФ, законодательства о страховании и защите прав потребителей в их системной связи (систематический анализ)

Законодательство о защите прав потребителей создаёт преимущественные права для потребителей по сравнению с правами исполнителя, так как предполагается, что организация всегда имеет больше возможностей защитить свои интересы по причине большего ресурса (финансового, человеческого, временного). Создание и реализация общественных отношений между организацией - Исполнителем и гражданином - Потребителем является целью деятельности страховой организации. Защита интересов предпринимателя (страховой организации) является составной частью деятельности Исполнителя и, следовательно, предполагает наличие большего ресурса по сравнению с Потребителем, для которого общественные отношения с Исполнителем носят эпизодический характер и не являются целью деятельности. Принимая, априори, заведомо более слабое положение Потребителя перед Исполнителем, законодатель даёт Потребителю некоторые преференции, что бы в какой-то степени нивелировать эту слабость. Такими преференциями являются право потребителя на раскрытие исполнителем информации, право на альтернативную подсудность, право на возмещение морального вреда и право на освобождение от уплаты госпошлины. Этими мерами законодатель защищает более слабого Потребителя. Естественно, у страховой организации больше возможностей отстоять свои права, чем у гражданина - страхователя.

Если бы законодатель предоставлял страховщику особые права, чем те, что он предоставил Исполнителю услуг в рамках Закона, а для страхователя умалял бы права, по сравнению с теми, что он предоставляет Законом «О защите прав потребителей», он оговорил бы данное обстоятельство специально, то есть ввёл бы исключительную норму в законодательство о защите прав потребителей.

Таких исключительных норм в гражданском законодательстве, а в частности в ГК РФ, в законодательстве о страховании и о защите прав потребителей, не существует.

Анализ положений ГК РФ, законодательства о страховании и защите прав потребителей в их системной связи показывает следующее.

Ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" определяет, что основой регулирования отношений в области прав потребителя является ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», а так же, принимаемые в соответствии с ними иные федеральные законы и правовые акты. То есть, законодательство о защите прав потребителей - это система нормативных актов.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" устанавливает общее для всех видов гражданско-правовых договоров правило, согласно которому в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 3 ст.1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» определяется, что ГК РФ, федеральные законы и иные нормативные правовые акты, являются составной частью страхового законодательства.

Статья 2 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) определяет, что законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из ГК РФ, закона ОСАГО, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

Исключения для Закона «О защите прав потребителей» указанные законы не делают, то есть отсутствует норма права, исключающая распространение действия закона «О защите прав потребителей» на отношения ОСАГО.

Гражданин, заключивший договор страхования со страховой организацией, является стороной в обязательстве. Обязательство вытекает из гражданско-правового договора страхования. Если договор страхования заключён не с целью страхования коммерческих рисков, то, в соответствие со ст. 9 закона № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствие с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителя», то есть является Потребителем. По смыслу этой же статьи, стороной в обязательстве является и страховая организация, у которой гражданин заказывает услугу по страхованию. Так как гражданско-правовые отношения основываются на принципах равенства участников^[8], то, страховая организация, несомненно, пользуется правами стороны  в обязательстве в соответствие с ГК РФ, а так же правами, предоставленными Законом «О защите прав потребителя». Так как, приобретая права, сторона в обязательстве (в данном случае страховая компания по договору страхования), приобретает обязательства, то, по смыслу ст.9 Закона № 15-ФЗ, она приобретает и обязательства в соответствие с Законом «О защите прав потребителя».

Глава 39 ГК РФ определяет общие положения договоров возмездного оказания услуг. Договор страхования является возмездным.

ГК РФ гласит (п. 1. ст. 779 ГК РФ): «По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги»[9].

п.2 ст.779 ГК РФ приводит закрытый список договоров на оказание услуг, к которым правила регулирования главы 39 ГК РФ не применяется.  Страховая организация, осуществляя за денежную плату деятельность по страхованию, оказывает возмездные услуги по страхованию. Предметом договора страхования является осуществление страховщиком страховой деятельности. Страховая деятельность заключается в обязанности страховщика (за плату) компенсировать негативные последствия страхового случая деньгами. Следовательно, страховая организация является исполнителем услуги по страхованию.

Деятельность страховой организации имеет цель получение прибыли от своей деятельности, так как все страховые организации являются коммерческими структурами.

Ст. 929 ГК РФ определяет, что по договорам имущественного страхования страхователь за плату обязуется выплатить застрахованному лицу или выгодоприобретателю убытки при наступлении страхового случая. Следовательно, договор страхования является по своей правовой природе договором возмездного оказания услуги по страхованию.

П.3 ст.931 ГК РФ (Страхование ответственности вследствие причинения вреда) определяет, что договор страхования считается заключённым в пользу лиц, которым может быть причинён вред (выгодоприобретателям).

П.4 ст. 931 ГК РФ указывает на то, что выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику. Следовательно, выгодоприобретатель приобретает по отношению к страховщику все права страхователя, который, в свою очередь, как показано выше, является Потребителем услуги, следовательно, Потребителем услуги является и выгодоприобретатель.

П.2 ст. 939 ГК РФ  указывает на то, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей страхователя и что выгодоприобретатель несёт риск ответственности невыполнения обязательств страхователя перед страховщиком. В то же время, на основании абзаца 3 вводной части закона «О защите прав потребителей»: потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги). Следовательно, выгодоприобретатель, по договору обязательного страхования, является Потребителем услуги. По договорам обязательного страхования договор считается заключённым в пользу неопределённого круга лиц (выгодоприобретателей).

Преамбула закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»   гласит, что закон издан с целью защиты прав потерпевших на возмещения вреда.

Ст. 1 закона № 40-ФЗ гласит, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за плату при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу.  Т.е. это договор возмездного оказания услуг гражданско-правового характера. Причём страхователь приобретает услугу по страхованию для удовлетворения личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Интерес (нужда) страхователя состоит в том, что при наступлении страхового случая страховщик возместит убытки пострадавшему (выгодоприобретателю) за счёт своих средств, сформированных накопленными страховыми взносами страхователей, тем самым, снимая с виновного в причинении вреда обязанность по его возмещению в пределах, определённых законом.

Отношения по страхованию регулируются ГК РФ, Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», другими федеральными законами и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации^[10].

Ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определяет, что Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется к отдельным видам гражданско-правовых договоров в части, не противоречащей ГК РФ. При этом Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется независимо от того, есть или нет на него ссылка в ГК РФ, в случаях, если Закон РФ "О защите прав потребителей":

1) конкретизирует и детализирует положения ГК РФ;

2) регулирует отношения, не урегулированные ГК РФ;

3) предусматривает иные правила, чем ГК РФ, когда ГК РФ допускает возможность установления иных правил законами и иными правовыми актами.

Аналогично, специальное законодательство о страховании конкретизирует и детализирует отношения, не урегулированные ГК РФ и законом «О защите прав потребителей», регулирует отношения, не урегулированные ГК РФ и законом «О защите прав потребителей», предусматривает иные правила, чем ГК РФ и закон «О защите прав потребителей», в том случае, когда ГК РФ допускает возможность установления иных правил законами и иными правовыми актами.

Такими иными, специальными правилами (специальными нормами права), являются, в том числе, правила определения размера ответственности страховщика (исполнителя услуги) за неисполнения своих обязательств. Следовательно, правовые последствие ненадлежащего оказания услуг по страхованию, определяются специальным законодательством о страховании^[11]. Так, например, пеня за не вовремя исполненную услугу по страхованию гражданской ответственности транспортных средств определяется п.2 ст.13 закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» и устанавливается равной 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ на день, когда должна быть исполнена услуга, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему за каждый день просрочки. Для сравнения – Законом «О защите прав потребителей» определена пеня в размере 3% за каждый день просрочки исполнения от суммы договора.

Таким образом, установлено наличие необходимых и достаточных условий применимости общей части Закона «О защите прав потребителей» к отношениям по страхованию ОСАГО, это - наличие договорных возмездных отношений потребителя и исполнителя услуг (страхователя и страховщика), Потребитель услуги страхования по ОСАГО (выгодоприобретатель) является  гражданином, использующим услугу, а Исполнитель (страховщик) является организацией, оказывающей услуги Потребителям по возмездному договору.

Отсюда следует, что Закон «О защите прав потребителей» применяется к отношениям по страхованию гражданской ответственности в общей части (в части права потребителя на информацию, на альтернативную подсудность, право на возмещение морального вреда, право на освобождение от уплаты госпошлины), выгодоприобретатель является Потребителем услуги, а ответственность страховщика (Исполнителя услуги) определяется п.2 ст.13 закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

III. Анализ нормативных документов и судебной практики,  разъясняющих применение закона о Защите прав потребителей

1. Согласно п.1 ст.40 закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 государственный контроль за соблюдением нормативных актов, регулирующих отношения по защите прав потребителей осуществляет федеральный уполномоченный орган исполнительной власти.

Согласно п.4 ст.40 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1, уполномоченный орган исполнительной власти даёт разъяснения по вопросам применения законодательства о защите прав потребителей.

Согласно постановлению Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 322[12], таким уполномочены органом является Роспотребнадзор, находящийся в ведении Министерства здравоохранения и социального развития.

Роспотребнадзор письмом от 11 марта 2005 г. N 0100/1745-05-32[13] разъяснил, в соответствии с п.4 ст.40 Закона о защите прав потребителей, что к отношениям по страхованию должны применяться общие положения закона о защите прав потребителей, т.е. право на альтернативную подсудность, возмещение морального вреда и освобождение от уплаты госпошлины.  Тем же письмом Роспотребнадзор поясняет, что под "потребителем" понимается не только гражданин, который непосредственно приобрел товар или заказал работу (услугу), но и гражданин, пользующийся ими. Таким образом, выгодоприобретатель является Потребителем в терминах Закона «О защите прав потребителей».

Постановление Пленума Верховного Суда РФ определяет следующие существенные признаки нормативного правового акта: "Существенными признаками, характеризующими нормативный правовой акт, являются: издание его в установленном порядке управомоченным органом государственной власти, органом местного самоуправления или должностным лицом, наличие в нем правовых норм (правил поведения), обязательных для неопределенного круга лиц, рассчитанных на неоднократное применение, направленных на урегулирование общественных отношений либо на изменение или прекращение существующих правоотношений"^[14].

Таким образом, Разъяснение Роспотребнадзора должны рассматриваться как обязательное для исполнения, т.к. осуществлено в соответствие с федеральным законом органом, контролирующим исполнение законодательства в области защиты прав потребителей, осуществляющим от имени государства разъяснения законодательства в области защиты прав потребителей, то есть  сами (РАЗЪЯСНЕНИЯ) являются нормативным правовым актом.

2. Роспотребнадзор является правопреемником Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства в сфере защиты прав потребителей (МАП). Таким образом, до РОСПОТРЕБНАДЗОРА управомоченным на разъяснения по вопросам применения законодательства о защите прав потребителей органом государственной власти являлся МАП.

МАП приказом № 160 от 20.05.98 г.[15]  разъяснил, что Закон "О защите прав потребителей" применяется к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании. При этом потребителем является не только гражданин, заказывающий услугу, но и пользующийся услугой (в применении к договорам страхования ОСАГО этим гражданином является выгодоприобретатель, т.к. пользуется услугой страхования). Таким образом, МАП указал, что к отношениям по страхованию должны применяться правила альтернативной подсудности, право на информацию, право на возмещение морального вреда и освобождение от уплаты госпошлины.

3. Правовым актом Пленума верховного суда РФ является Постановление от 29 сентября 1994 г. N 7  "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей"[16].

В указанном постановлении Пленум ВС РФ (п.2.) указал, что «Закон о защите прав потребителей» применяется в части не противоречащему законодательству, регулирующему специальные виды договоров (каким является договор страхования): «Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если:

это предусмотрено ГК РФ;

ГК РФ не содержит такого указания, однако названные выше Федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения (например, ст. ст. 8 - 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения (например, ст. 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей");

указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, чем ГК РФ, когда ГК РФ допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами (например, п. 1 ст. 394 ГК РФ, п. 2 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации (например, договоры перевозки, энергоснабжения^[17]), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" может применяться в части^[18], не противоречащей ГК РФ и специальному закону».

Применение общей части Закона о защите прав потребителей не противоречит специальному законодательству о страховании.

Абз.3 п. 1 Постановления[19] гласит: «Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров … на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности…». Как показано выше – договор страхования – это договор на оказание финансовой услуги.

П.5 Постановления гласит, что суд не вправе возвратить исковое заявления, подпадающие по своему характеру под договор об оказании услуг, со ссылкой на неподсудность, за исключения исков о спорах, вытекающих из договоров по перевозкам грузов.

Таким образом, Пленум верховного суда РФ, указал на необходимость применения общих положений закона о защите прав потребителей к отношениям по оказанию финансовых и других услуг, но сделал исключение для споров, вытекающих из договоров по перевозкам грузов, т.к. такое исключение содержится и в ГК РФ. Исключений для отношений, вытекающих из договоров страхования, Пленум не усматривает.

4. По рассматриваемому вопросу существует судебная практика Верховного суда РФ, которая применяет положения вышеизложенных правовых актов и разделяет мою правовую позицию (в части применимости общей части закона о защите прав потребителей к отношениям по страхованию, казуальное толкование Закона).

Верховный суд РФ в решении от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ 04-418[20] прямо указал (абзац 20, 22 мотивировочной части решения соответственно): «В силу ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей", содержащейся в главе третьей этого Закона, последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются соответствующим законом.

…… к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом РФ и специальным по вопросам страхования законодательством».

VI Определение понятие потребителя в актах международного права

В  соответствии  с  ч. 4 ст. 15 Конституции Российской  Федерации[21]   общепризнанные принципы и нормы международного права и  международные    договоры  Российской Федерации являются составной частью ее  правовой    системы.    Если   международным   договором   Российской   Федерации    установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются    правила международного договора. Российская     Федерация     является     государством - участником    Организации   Объединенных   Наций,   поэтому   на   ее    территории  непосредственно  действуют  "Руководящие  принципы  для  защиты  прав    потребителей",  принятые 09 апреля 1985 года  Генеральной  Ассамблеей    ООН,  где  указано, что потребители находятся в неравном положении  с    точки   зрения   экономических   условий,   уровня   образования    и    покупательной  способности, что потребители  должны  иметь  право  на    доступ  к  товарам и услуга надлежащего качества.  Поэтому  одна  из  целей  Российской    Федерации   как   государства - участника  ООН  -  это   содействие   в    установлении  и  дальнейшем  обеспечении  надлежащей  защиты   своего   населения как потребителей. Глава  2  указанного  акта  закрепила, что  руководящие  принципы направлены, в том числе, на удовлетворение следующих законных потребностей: содействие экономическим интересам потребителей и защита этих  интересов; наличие эффективных процедур рассмотрения жалоб потребителей. В то же время, если не применять принцип альтернативной подсудности к отношениям по страхованию, то процедура рассмотрения иска к страховой компании во многих случаях будет не эффективна из-за территориальной удалённости Истца к Ответчику и, во многих случаях, при небольших суммах иска, для истца экономически нецелесообразно подавать иск по месту нахождения Ответчика.

С  24  февраля 1996 года Россия является членом Совета Европы, что закреплено Федеральным законом  от  23 февраля  1996  года N 19-ФЗ "О присоединении Российской  Федерации  к Уставу Совета Европы"[22], Федеральным законом от 23 февраля 1996 года  N 20-ФЗ "О присоединении Российской Федерации к Генеральному соглашению о  привилегиях  и  иммунитетах Совета  Европы  и  протоколам  к нему"[23].

05.04.1993 г. Советом Европы принята Директива №93/13/ЕЕС «О несправедливых условиях в потребительских договорах». Ст.2 Директивы определяет понятие «потребитель» и «продавец или поставщик»:

"потребитель" означает любое физическое лицо, которое в договорах, охватываемых настоящей Директивой, действует в целях, которые находятся вне его профессиональной деятельности, бизнеса или профессии;

"продавец или поставщик" означает любое физическое или юридическое лицо, которое в договорах, охватываемых настоящей Директивой, действует в целях, которые относятся к его профессиональной деятельности, бизнесу или профессии, находящееся в государственной или частной собственности.

В вводной части Директивы сказано, что положения Директивы относятся по отношениям по страхованию.

Законом № 19-ФЗ «О присоединении Российской Федерации к уставу Совета Европы» от 23.02.1996 г. Россия объявила о своём вступлении в Совет Европы (СЕ). Тем самым, Россия приняла на себя обязательства признавать правовые акты этой организации. Признание директивы следует и из анализа национального законодательства, сделанного выше.

Таким образом, к отношениям по страхованию применяются общие положения закона «О защите прав потребителей: в части права потребителя на информацию, на альтернативную подсудность, право на возмещение морального вреда, право на освобождение от уплаты госпошлины.

_________________ /Евгений Леопольдович Балыбин/

 назад